מאור קטן להון גדול
הדרך הפשוטה להפוך דמי חנוכה להון עצמי ראשוני
מסורת דמי חנוכה (או מעות חנוכה) החלה אי שם במזרח אירופה של המאה ה-17. בתחילה, היה זה מנהג לתת מענק כספי קטן לילדים ובמיוחד לילדי המלמדים (מורי התורה המסורתיים) כדרך לסייע למשפחותיהם העניות בחג וכאות הוקרה על הלימוד. המסורת התרחבה במהירות וכללה מתן מטבעות לכל הילדים, במטרה ללמד אותם אחריות כלכלית בסיסית וצדקה.
היום, אני רוצה להזמין אתכם לקחת את המסורת והחשיבה הזאת צעד קדימה: במקום סכום זמני, תנו לילדכם רשת ביטחון פיננסית, בעזרת פעולה אחת פשוטה, חיסכון קטן כל חודש תוכלו לדאוג לעתיד של הילדים שלכם ולהעניק נקודת פתיחה טובה יותר לחיים ולחסוך לעצמכם את המאמצים של גיוס כספים בעתיד למטרות של: לימודים אקדמיים, חתונה, בית, רכב ועוד דברים שכולנו יודעים שיקרים מידי במדינה שלנו.
אז איך אפשר לעשות את זה? באמצעות ביצוע שתי פעולות:
1. מיקסום היתרונות של תוכנית "חיסכון לכל ילד"
בשנת 2017 הושקה תכנית "חיסכון לכל ילד" מטעם המדינה, נכון לשנת 2025, מופקדים עבור כל ילד מדי חודש 57.17 ₪. ההורים יכולים להכפיל את החיסכון ולהוסיף 57.17 ₪ נוספים מתוך קצבת הילדים החודשית (סה"כ $114.34 ₪). סכומים אלו צמודים למדד המחירים לצרכן ומתעדכנים מדי שנה.
מדובר בסכום שיכול להגיע לעשרות אלפי שקלים שיעמדו לרשות הילד בגיל 18 או 21. יש לציין יתרון משמעותי: הכספים שיימשכו מהתכנית פטורים ממס רווחי הון, מה שמקנה יתרון עצום על פני מכשירי חיסכון אחרים.
כספי תכנית "חיסכון לכל ילד" מושקעים באחד משני אפיקים מרכזיים: בבנק או בקופת גמל (בית השקעות). כל אחד מהאפיקים כולל מסלולי השקעה ייעודיים: החיסכון בבנק כולל 3 מסלולים המבוססים על חוב/ריבית (כגון: מסלול ריבית משתנה או ריבית קבועה צמודה למדד). השקעה בקופת גמל כוללת גם היא מספר מסלולים המבוססים על שוק ההון, ומדורגים לפי רמת סיכון: מסלול סולידי, מסלול סיכון בינוני ומסלול סיכון מוגבר. בחירת המסלול המתאים יכולה להוביל להבדל משמעותי בסכומים שיצטברו בחיסכון של ילדכם לאורך השנים.
כדי להשוות בקלות, אפשר לצפות בטבלאות התשואות באתר משרד האוצר:
השוואת התשואות של מסלולי הבנקים
השוואת התשואות של מסלולי קופות הגמל
בחינת נתוני תשואות עבר (לצורך המחשה בלבד) מראה כי: בחירה במסלול בנקאי שמניב תשואה שנתית בגובה 4.44%, תוביל לצבירת כ-38,156 ₪ אחרי 18 שנות חיסכון. זאת בהנחה שמופקדים לתוכנית 114.34 ₪ בחודש. לעומת זאת, אם אותם סכומים ייחסכו במשך 18 שנה במסלול גמל שמניב תשואה שנתית בגובה 11.71%, יעמדו לרשות ילדכם כ-82,730 ₪ ברוטו. המשמעות פשוטה: בחירת מסלול החיסכון יכולה להכפיל (ויותר) את הסכום שיעמוד לרשות הילד בהגיעו לגיל 18. אבל זה לא הכול: ישנה פעולה אחת נוספת שיכולה להגדיל במאות אחוזים גם את הסכום הזה.
היתרון המרכזי: גמישות ואסטרטגיה
ניתן לעבור בין המסלולים והאפיקים בכל עת וללא עלות. כלל האצבע הפיננסי לחיסכון ארוך טווח הוא: ככל שהילד קטן יותר, ניתן לבחור במסלול עם סיכון גבוה יותר (מניות), כדי לנצל את פוטנציאל הצמיחה של שוק ההון.
2. הפקדה לקופת גמל להשקעה
חיסכון בגובה של כ-83 אלף ₪ יכול להעניק לילד שלכם נקודת פתיחה טובה לחיים, אבל מה אם הייתם יכולים להכפיל ואפילו לשלש גם את הסכום הזה? זה בהחלט אפשרי: אמנם תכנית "חיסכון לכל ילד" מאפשרת לכם לחסוך עבור ילדכם עד 114.34 ₪ בחודש (נכון לשנת 2025), אבל הורים רבים בוחרים להגדיל את החיסכון באופן משמעותי באמצעות הפקדת סכום נוסף. איך זה מתאפשר? באמצעות הפקדה לקופת גמל להשקעה: מכשיר חיסכון שהושק על ידי המדינה בשנת 2016 ומאז הפך לאחד ממכשירי החיסכון הפופולריים בישראל. הפופולריות של קופת גמל להשקעה נובעת מהגמישות המלאה לחסוך לכל מטרה ולמשוך את הכסף מתי שרוצים ללא קנסות, מי שבכל זאת יבחר להשאיר את הכספים בחיסכון וימשוך אותם כקצבה חודשית לאחר גיל 60 יוכל ליהנות מפטור מלא ממס רווחי הון. כן, אנחנו יודעים שיש עוד "קצת" זמן עד שהגוזל שלכם יפרוש לפנסיה, ובכל זאת תמיד טוב לדעת אילו הטבות הוא יוכל לקבל בעתיד 😊.
אז איך אפשר להכפיל ואף לשלש את החיסכון עבור הילד שלכם באמצעות קופת גמל להשקעה? נניח שהחלטתם לחסוך עבור הילד 200 ₪ נוספים בכל חודש. מכיוון שגם כספי קופת גמל להשקעה מושקעים במגוון מסלולים לבחירה, בחירה במסלול מניות יכולה להוביל להגדלה דרמטית של החיסכון: כך למשל, ממוצע התשואה השנתי במסלולים המנייתיים המובילים עומד על כ-11% בשנים האחרונות. המשמעות: הפקדת 200 ₪ נוספים בחודש, בהנחת תשואה של 11%, תניב אחרי 18 שנות חיסכון כ-134,254 ₪ ברוטו – כאשר כשני שלישים מהסכום נצברים בזכות התשואה ורווחי הריבית דריבית.
אז בשורה התחתונה: כמה כסף יוכל להיות לילד שלכם בגיל 18?
הורים שבוחרים להשקיע בעתיד ילדיהם ומפקידים סכום כולל של כ-314 ₪ בכל חודש במשך 18 שנה (המורכבים מ-114 ₪ ב"חיסכון לכל ילד" ו-200 ₪ נוספים בקופת גמל להשקעה), יוכלו להעניק לילדיהם סכום של כ-216,984 ₪ ברוטו.
מדובר בכמעט רבע מיליון שקלים שיכולים לשנות את תמונת העתיד של הילד. במציאות הישראלית של היום, זהו סכום שיוכל לשמש למימון תואר אקדמי ללא הלוואות, עזרה משמעותית בהוצאות חתונה, או הון עצמי התחלתי לרכישת דירה. כהורים, הידיעה שיש לכם את היכולת להעניק להם את הדחיפה הזו בנקודת הזינוק של חייהם הבוגרים, היא המתנה האמיתית. כדי שזה יקרה, חשוב כבר עכשיו לבחור במסלול המתאים ב"חיסכון לכל ילד" ולפתוח קופת גמל להשקעה.
ומה לגבי רמת הסיכון?
כפי שהבנו, בחירת מסלולים ברמת סיכון גבוהה יותר (כמו מסלול מניות) יכולה להגדיל דרמטית את הסכום הצבור. ומה לגבי הסיכון? הכלל הרווח בשוק ההון הוא שזמן שווה ביטחון: ככל שהחיסכון הוא לטווח ארוך יותר (וב-18 שנה מדובר בטווח ארוך מאוד), כך ניתן לקחת סיכון גבוה יותר. הנחת העבודה היא שגם אם השוק יחווה ירידות זמניות בדרך, יש לו מספיק זמן לתקן ולצמוח.
בואו נראה איך העיקרון הזה פועל במציאות: מדד ת"א 125, העוקב אחר 125 החברות הגדולות ביותר בבורסה בת"א, עלה ב-20 השנים האחרונות בכ-248.2% – עלייה שנתית ממוצעת מרשימה של כ-12.41%. ההיסטוריה מראה שסבלנות במסלולים המנייתיים משתלמת, במיוחד כשמתחילים לחסוך כשהילדים עוד קטנים.
בשורה התחתונה: הבחירה שתבצעו היום היא זו שתקבע עם אילו כלים הילד שלכם יצא לדרך עצמאית. היא ההבדל בין מאבק כלכלי לבין שקט נפשי ואפשרויות פתוחות.
רוצים לוודא שילדכם יקבל את המקסימום בגיל 18? אני כאן כדי ללוות אתכם בבניית תוכנית חיסכון חכמה ומותאמת אישית
*הכתוב אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק השקעות ו/או תחליף לייעוץ/שיווק בנושא השקעות.